Možná to znáte. Hypotéka, kterou jste si kdysi vzali s nadšením a vírou v lepší budoucnost, se teď mění v noční můru. Splátky se valí měsíc co měsíc, ale vaše příjmy na to už nestačí. A vy si jen říkáte: co mám teď dělat, když nemůžu splácet hypotéku? Dá se tomu vůbec nějak zabránit? A existuje šance, jak neskončit s exekucí a ztrátou střechy nad hlavou? V tomto článku se podíváme na všechny možnosti, jak takovou situaci řešit, jak se bránit, a jak si udržet chladnou hlavu, i když se zdá, že všechny cesty vedou do slepé uličky.
Proč se lidé dostávají do potíží se splácením hypotéky
Vysoké ceny nemovitostí a rostoucí úrokové sazby v posledních letech ukázaly, že splácet hypotéku není samozřejmost. Problém může nastat prakticky kdykoli, stačí výpadek příjmu na pár měsíců, vážná nemoc, rozchod s partnerem nebo rozvod. Dnes se často stává, že lidé mají hypotéku nastavenou tak, že jim zbývá minimum finanční rezervy. Když pak přijde nečekaný výdaj, jako oprava auta, domácnosti nebo zvýšení záloh za energie, rodinný rozpočet se v zápětí rozsype jako domeček z karet.
Co dělat, když zjistíte, že hypotéku nezvládáte splácet?
Nejdůležitější je nestrkat hlavu do písku. Buďte v klidu a dýchejte. Hlavně to začněte řešit. První chybou, kterou lidé dělají, je, že začnou problém ignorovat. Nesnažte se splácet za každou cenu na úkor jiných životních potřeb nebo dokonce půjčovat jinde. Vždy je lepší si včas přiznat, že máte potíže a hledat řešení:
Komunikujte s bankou
Banky většinou nestojí o to, aby vás hned připravily o dům nebo byt. Mnohem raději s vámi najdou cestu, jak vám pomoci překlenout obtížné období. Ozvěte se své bance co nejdříve a otevřeně popište vaši situaci. Můžete se s bankou dohodnout na:
- Odkladu splátek jistiny: dočasně budete platit jen úroky, čímž se sníží měsíční zátěž.
- Prodloužení splatnosti hypotéky: delší doba splácení znamená nižší měsíční splátku.
- Snížení úrokové sazby: v některých případech lze vyjednat výhodnější podmínky.
- Konsolidaci: pokud splácíte i jiné úvěry, banka vám může navrhnout jejich sloučení do jedné půjčky s nižší splátkou.
Odklad není zadarmo, ale může vám dát prostor nadechnout se a stabilizovat váš příjem.
Najděte rezervy v rozpočtu
Zkuste si sepsat všechny příjmy a výdaje a najít prostor, kde můžete ušetřit. Zní to banálně, ale řada domácností zjistí, že utrácí zbytečně za věci, které nejsou životně důležité jako předplatné služeb, zbytečné nákupy nebo časté jídlo z restaurace. V krizové situaci je důležité myslet na to, že střechu nad hlavou musí mít člověk vždy na prvním místě.
Zvažte prodej nemovitosti
Pokud se situace nezlepší a je jasné, že hypotéku splácet dlouhodobě nezvládnete, raději rychle jednejte. Prodáte-li nemovitost sami a včas, je šance, že na tom finančně neproděláte tolik, jako když vás do prodeje dotlačí banka. V krajním případě se můžete s bankou domluvit na takzvaném dobrovolném prodeji, kde vám pomůže najít kupce, a z utržených peněz se hypotéka doplatí. Zbytek se vrátí vám.
Refinancování nebo přechod k jiné bance
Máte-li stále slušnou bonitu, ale jen vám nevyhovují stávající podmínky, můžete hypotéku refinancovat u jiné banky, která vám nabídne nižší úrok nebo delší dobu splácení. I tady platí: nečekejte, až se dostanete do prodlení se splátkami. S refinancováním musíte začít včas.
Co rozhodně nedělat?
- Nepůjčujte si na splácení hypotéky u nebankovních společností. Riziko dluhové pasti je obrovské.
- Neodkládejte řešení problému na poslední chvíli. Každý měsíc zpoždění zvyšuje šanci, že vám banka dá výpověď z úvěru.
- Nevěřte slibům mnohdy podvodných „odkupů zadlužených nemovitostí“. Vždy si ověřte, s kým jednáte.
Pomoc odborníka se vám může vyplatit
Jestli se v tom všem ztrácíte, obraťte se na někoho, kdo se v této oblasti pohybuje. Finanční poradce, právník nebo realitní makléř vám může pomoci navrhnout nejvhodnější řešení. Důležité je, aby šlo o odborníka s prokazatelnou praxí a referencemi. A pokud máte pocit, že s vámi banka nejedná férově, nebo se chystá nemovitost zabavit, neváhejte konzultovat i možnosti insolvence nebo oddlužení.
Jak se takové situaci vyhnout v budoucnu
I když je to dnes možná slabá útěcha, zkušenost s neschopností splácet hypotéku učí lidi jediné: vždy si tvořte finanční rezervu alespoň na tři až šest měsíců výdajů. Nespoléhejte na to, že příjem bude vždy stejný. A před podpisem úvěrové smlouvy se poraďte, jestli splátka opravdu odpovídá vašim možnostem i v horších časech.
Neschopnost splácet hypotéku není ostuda, ale varovný signál, který je potřeba řešit hned. Čím dřív se postavíte realitě čelem, tím víc možností budete mít. Pamatujte, že střechu nad hlavou potřebujete vy i vaše rodina, všechno ostatní se dá dohnat.
Potřebujete poradit? Nezůstávejte v tom sami. Obraťte se na nás! Rádi s vámi probereme, jak z tohoto začarovaného kruhu ven.
